Ett lån kan användas för konsumtion eller investering. Med en investering omvandlas lånepengarna till något annat av värde. Konsumtion leder dock till att värdet blir betydligt mindre eller bortfaller helt. Ett bolån för köp av bostad är exempel på en investering, medan ett smslån för köp av något mindre beständigt är ren konsumtion.
För sistnämnda uppstår faktumet att du under en månad eller mer betalar fullt pris med ränta för något som antingen direkt eller löpande tappar delar eller hela sitt värde. Det är inte ett sunt lånebeteende. Om lånet används till köp av något som har ett mer beständigt värde blir ”sundhetsgraden” emellertid lite högre.
Ett mer sunt exempel:
Du behöver låna totalt 3000 kr för ny sportutrustning för barnen. Du tar då ett smslån på beloppet och ska betala ränta på 500 kr. Värdet av sportutrustningen försvinner långt ifrån helt och hållet, och nästa år kan du sälja den för 2000 kr. Din kostnad för årets köp kan alltså sägas vara 1500 kr.
Ett mindre sunt exempel:
Du har inte varit ute på stan på länge och längtar efter en helkväll. Problemet är att du inte har några kontanter. Du väljer då att ta ett smslån på 1000 kr och med ränta ska du betala tillbaka 1250 kr. Efter att nöjena är avklarade är du förhoppningsvis ett par glada minnen rikare, men du har samtidigt inget värde kvar av lånet. Vad som återstår är en ren kostnad på 1250 kr.
Om du behöver pengar – låna räntefritt
Om du har ett behov av att låna till konsumtion är ett räntefritt lån det bästa valet. Givetvis är det alltid en fördel att låna utan ränta, men fördelen blir extra stor för ren konsumtion. Anledningen är att du helt enkelt betalar mindre för konsumtionen.
Ett exempel:
Du upplever att du behöver köpa nya kläder för ett bröllop. Kläderna kostar dig 2000 kr. Efter bröllopet kommer du att ha en mycket begränsad användning för kläderna och du förmodar att det kan bli svårt att sälja dem. Kort sagt innebär köpet av kläderna en ren kostnad på 2000 kr.
Du har nu två låneerbjudanden att välja mellan, ett som löper utan ränta och ett som löper med ränta (totalt 500 kr). Väljer du förstnämnda kostar kläderna dig exakt 2000 kr medan de blir 500 kr dyrare om du väljer det andra alternativet.