Att kunna låna räntefritt är mycket fördelaktigt om du behöver snabba pengar vid något enstaka tillfälle. För det mest förmånliga alternativet väljer du också ett lån utan avgifter. Det du ska betala tillbaka senast på förfallodatum blir då exakt det belopp du har fått utbetalt. Varje förändring i lånet, såsom till exempel att du tar ut ett ytterligare belopp på kredit via ett kreditkonto eller förlänger återbetalningstiden, ger dock upphov till extra kostnader.
Förlängning ger både fördelar och nackdelar
Majoriteten av långivarna har rutiner på plats för att kunna erbjuda förlängning av lån för dem som inte kan betala i tid. Anledningen är ganska enkel. Det är nämligen både billigare och enklare att ge låntagaren respit med en eller ett par veckor än att direkt påbörja indrivningsprocessen.
Om du förlänger återbetalningstiden på ett smslån får du extra tid på dig att betala tillbaka. Förfallodatum för den ursprungliga fakturan gäller alltså inte och det innebär att du inte riskerar påminnelseavgift, inkassoavgifter, med mera, om du inte betalar i tid. Det är i stället det nya förfallodatumet som gäller.
Fördelen med att förlänga är solklar, men finns det inga nackdelar? Den stora nackdelen är att du får betala en avgift för den extra betalningstiden. Avgiftens storlek avgörs givetvis av förlängningsperiodens utsträckning i tiden. Vanligtvis kan du förlänga ditt lån med mellan 7-30 dagar.
Du lånar inte längre räntefritt
Så fort du betalar in den extra avgift som krävs för att ditt lån ska förlängas uppstår en kostnad för lånet. Det från början räntefria lånet är alltså inte längre kostnadsfritt. Effekten på totalkostnaden kan bli ganska rejäl och ibland kan den överstiga vad du skulle betalat för ett ”vanligt” smslån med ränta. Den effektiva räntan skjuter samtidigt i höjden.
Exempel: Du ansöker om ett räntefritt lån på 1000 kr med återbetalningstid på 30 dagar. Vid förfallodatum har du inte tillräckligt på kontot för att betala tillbaka hela beloppet och väljer då att förlänga lånet med 14 dagar. För detta får du betala en avgift på 200 kr. Den nominella räntekostnaden blir 20%, vilket i sig är mycket högt, men den största effekten uppstår när vi tittar på årsräntan och den effektiva räntan. Årsräntan blir nämligen cirka 521 procent och den effektiva räntan hela 11500 procent.
Vilka lärdomar kan vi dra?
Det finns ett antal lärdomar att dra av ovan resonemang och exempel. Centralt är givetvis att du alltid tar lika allvarligt på ett räntefritt lån som på ett lån du faktiskt betalar för. En annan sak att tänka på är att det är viktigt att du innan du ansöker om lånet räknar ut när det ska vara återbetalat och att du då ser till att ha tillräckligt med pengar på kontot för att betala fakturan. Räntefria lån är betydligt mer attraktiva än lån som löper med ränta, men det är viktigt att du tänker efter både en och två gånger innan du skickar in din ansökan.