Korttidslån eller långtidslån – vad ska du välja?

Den tidigare så tydliga gränsen mellan typiska smslån och traditionella privatlån är sedan något år tillbaka i princip utsuddad. Det går till exempel inte längre att säga att det krävs ett lånebehov på 20 000 kr eller mer för att kunna ansöka om ett privatlån. Det går inte heller att säga att smslån alltid ska betalas tillbaka på någon eller några månader.

För belopp som tidigare låg ”mellan” smslånens maxbelopp och privatlånens minimibelopp finns idag ett ständigt växande utbud av erbjudanden, och för dessa hämtar långivarna de bästa egenskaperna från respektive lånetyp. Behöver du låna till exempel 10 000 kr kan du välja ett erbjudande där administration och utbetalning sker samma dag (som för ett smslån), men där du har en återbetalningstid på många månader eller till och med flera år (som för ett privatlån).

De nya möjligheterna att betala tillbaka även mindre lånebelopp över längre tid kan göra att det känns lite mer komplicerat att ansöka om lån. Vad ska man egentligen välja? Vad blir billigast? Nedan presenterar vi lite närmare om korttidslån respektive långtidslån.

Vad är dyrast?

Om du ansöker om ett typiskt smslån med någon eller några månaders löptid blir kostnaden för krediten i relation till lånebeloppet normalt mycket hög med en effektiv ränta på många hundra procent.

Exempel: Du lånar 10 000 kr med 60 dagars återbetalningstid. Om du inte har möjlighet att ansöka om ett räntefritt lån, kan du räkna med att krediten kostar allt mellan 1500-3000 kr. Det ger en årsränta på 91-183% och en effektiv ränta på 135-393%.

Väljer du istället att betala tillbaka över upp emot ett år eller ännu längre tid blir både månadskostnaderna och årsräntan lägre. Om lånet blir billigare eller dyrare totalt beror dock på vad årsräntan faktiskt är och om det tillkommer aviavgifter, med mera.

Exempel: Du lånar 10 000 kr över tio månader med en årsränta på 84%, en uppläggningsavgift (engångsbelopp på 175 kr) och aviavgifter (150 kr totalt). Enligt låneavtalet ska du betala 1479 kr per månad per de tio månaderna, vilket då ger en totalkostnad på 4788 kr och en effektiv ränta på 150%.

Utifrån ovan exempel är det mer klassiska smslånet det billigaste valet om respektive lån slutbetalas på 60 dagar respektive 10 månader. Om långtidslånet betalas tillbaka i förtid kan det alternativet emellertid bli billigare. Om kostnaden för smslånet är 1500 kr (se ovan) blir långtidslånet billigare om det betalas tillbaka inom tre månader. Om smslånet istället kostar 3000 kr gäller det att långtidslånet betalas tillbaka inom sex månader för att bli billigare.

Andra faktorer att räkna med

Kostnaden för respektive typ av lån är givetvis inte allt. Bara för att smslånet (i varje fall i vårt exempel ovan) generellt är det bästa ur kostnadssynpunkt, behöver inte det vara det bästa valet överlag. Det inneboende problemet med smslån är att det är stora belopp som ska betalas tillbaka över den eller de månader som lånet löper. I exemplet ovan är det ju 5000 kr samt ränta som ska erläggas vid utgången av de två månaderna. Om det finns minsta risk att avtalet inte kan hållas, är det klokt att, om behovet av att låna verkligen är trängande, välja en längre återbetalningstid.